Нито една държавна институция в България не може да спре нагла банда за кредитни измами

Пет години нито една държавна институция не може да направи нищо, за да спре бандата за кредитни измами „Неуловимите“, ощетила десетки българи с милиони левове, разкри разследване на „Нова телевизия“ в петък.

Хората се оплакват, че са измамени да изтеглят по 3-4 кредита в рамките на 1-2 дни от няколко банки или фирми за бързи пари, като впоследствие предават парите на измамниците и остават с огромни дълговe. Познати и колеги са ги подлъгвали, че измамниците ще върнат кредита още същия ден и ще им платят комисиона.

Освен наивността на измамените другата основна причина за разцвета на схемата е продължаващият над 10 години проблем с бавната актуализация на информацията за задлъжнялостта в Централния кредитен регистър към Българската народна банка (БНБ), установи проверка на Mediapool.

Във времената на изкуствения интелект и незабавните blink плащания човек получава съобщение на мобилния си телефон, че е платил вафла за 0.50 лв. след три секунди, но Централният кредитен регистър (ЦКР) разбира, че той е изтеглил кредит от 50 000 лв. чак след 5 дни. Благодарение на това повече от 10 години след предишното повдигане на темата със серийната задлъжнялост и кредитните измами, тя все още е актуална и нито една институция не може да направи нищо по въпроса.

Над 24 българи са се оплакали пред „Нова телевизия“, че са станали жертва на схемата, за която има данни, че е действала още през 2019 г. Общата „печалба“ за измамниците само от тези хора е 2.6 млн. лв.

Една от жените е предала на измамниците изтеглени на кредит 45 000 лв., като с лихвите е трябвало да върне 105 000 лв. Друг мъж е изтеглил 8 кредита на обща стойност 82 000 лв., а трети, който е баща на три деца – 90 000 лв. Друга жена пък е ощетена с 224 000 лв., а млад мъж – със 107 000 лв. Част от хората разпродават имуществото си, за да върнат заемите.

Някои от тях са подавали сигнали до МВР и прокуратурата, но без резултат, защото измамниците „винаги успяват да се изплъзнат“ и затова са наречени „Неуловимите“.

„Човекът, който стои зад цялата схема и който ръководи цялата схема, винаги има лица, които вършат някакви задачи, които им е дал. В повечето случаи тези лица не се познават един с друг и това води до значителни затруднения при идентифициране на самоличността на човека, който е мозъкът зад цялата операция“, коментира пред „Нова телевизия“ Атанас Доцински, зам. районен прокурор в Софийската районна прокуратура. На този етап ръководителят на бандата и помощниците му не са разкрити.

От разследването прави впечатление, че най-много заеми са теглени от фирми за бързи кредити, при които държавната регулация, но и вътрешните системи за контрол са далеч по-занижени от тези за банките. Въпреки това има и някои по-малки банки, които са отпускали кредити на жертвите.

Причината да могат да се теглят много кредити накуп от няколко банки и/или финансови институции е, че срокът за подаване на информацията за изтегления заем до ЦКР е до 5 работни дни, обясни пред „Нова телевизия“ експертът от финансовия портал MoitePari Десислава Николова. Срокът от 5 работни дни е записан в Наредба 22 на БНБ за Централния кредитен регистър. Там данни подават не само банките, но също фирмите за бързи пари, платежните институции и др. Отговорността за верността, пълнотата и своевременното подаване на информацията е на банките и на останалите задължени институции, пише в наредбата.

Вероятно затова БНБ не смята, че отговорността за схемата с едновременното теглене на кредити от няколко банки или фирми е нейна (вижте пълния отговор в карето, б. р.).

„Съгласно действащата нормативна уредба Българската народна банка (БНБ) не е посредник или страна във взаимоотношенията между кредитна/финансовата институция, която отпуска кредит, и кредитополучателя... Взаимоотношенията между кредитополучател и кредитор, възникнали в процеса на отпускане на кредита, са облигационни и имат силата на закон между страните. Това означава, че съответната финансова институция взема окончателно решение за сключването на договора за кредит“, отговориха от БНБ на въпроси на Mediapool за схемата „Неуловимите“.

Същият проблем изскочи и по време на заседанията на временната парламентарна комисия за дейността на „Исторически парк“. Пред депутатите бяха изнесени данни, публикувани от в. „Капитал“, че за финансиране на имоти и сделки, свързани със схемата около парка, отделни лица са били насочвани да изтеглят по няколко потребителски кредита от няколко банки или финансови институции в рамките на 1-2 дни.

„Информацията в ЦКР за кредитополучателите не отменят ангажимента на кредитните/финансови институции да изискват всякакви релевантни данни за финансовото състояние на кредитополучателя, които да им позволят да вземат обосновано и информирано решение за отпускане на кредит“, изтъква БНБ.

От отговорите на централната банка става ясно, че все пак банките и финансовите институции не са напълно безсилни да разберат, че има риск лицето да тегли едновременно няколко кредита. Причината е, че регистърът дава възможност банките и фирмите за лесни пари да получат данни за броя на извършените проверки в ЦКР и за съответните лица, направили проверките. „Обръщаме внимание, че извършването на множество проверки за дадено физическо или юридическо лице, предшестващи отпускането на кредит, се визуализира чрез справка в информационната система и може да бъде ясна индикация, че лицето кандидатства за кредит пред няколко институции едновременно“, казаха от БНБ.

От централната банка съобщават, че през 2022 г. са получили сигнал за друг случай, при който лице е било принуждавано със заплахи да кандидатства за кредити пред различни институции, които впоследствие са отпуснати и усвоени в рамките на няколко дни.

„БНБ, кредитните и финансовите институции периодично обменят информация и съгласуват функционалности и доработки за информационната система на ЦКР, които да повишат сигурността на информацията и да подобрят инструментариума на кредитния процес както за институциите, така и за самите кредитополучатели“, казаха още от централната банка. От нейните обяснения обаче така и не става ясно защо не е възможно информацията за усвояването на кредита да постъпва в реално време в ЦКP, при положение че това вече е възможно за най-дребните парични преводи.

ВЪПРОСИ И ОТГОВОРИ

Въпросите на Mediapool до Пресцентъра на БНБ:

    БНБ има ли информация за съществуващ проблем, свързан с почти едновременното теглене на кредити от няколко банки от едно и също лице с цел да се избегне обменът на информация за кредитната задлъжнялост на лицето между съответните институции и те да му отпуснат заемите, без да са наясно с допълнителната му задлъжнялост?
    Колко масов е проблемът?
    БНБ смята ли да вземе мерки за разрешаване на проблема? Какви ще бъдат те и откога ще влязат в сила?
    Какви са възможностите информацията в ЦКР да бъде по-актуална?

Отговорът на Пресцентъра на БНБ:

•     Съгласно действащата нормативна уредба, Българската народна банка (БНБ) не е посредник или страна във взаимоотношенията между кредитна/финансовата институция, която отпуска кредит, и кредитополучателя. Мандатът на БНБ определя на Централната банка да следи за управлението и отчитането на кредитния риск от пруденциална гледна точка, като за целта изискването за претеглянето на рисковите експозиции (вкл. и за кредитен риск) е детайлно уредено в действащото европейско законодателство, както и в приетите от БНБ подзаконови нормативни актове. Също така следва да бъде посочено, че взаимоотношенията между кредитополучател и кредитор, възникнали в процеса на отпускане на кредита са облигационни и имат силата на закон между страните. Това означава, че съответната финансова институция взема окончателно решение за сключването на договора за кредит.
•     В тази връзка обръщаме внимание, че с цел подпомагане на процеса на вземане на самостоятелни решения от страна на кредитните/финансовите институции, отпускащи кредити, в БНБ е изграден Централен кредитен регистър (ЦКР). Това е информационна система (ИС) за кредитната задлъжнялост на лица към институциите по чл. 4, ал. 1 от Наредба № 22 за ЦКР (Наредбата). Следва да се има предвид, че информацията в ЦКР за кредитополучателите не отменят ангажимента на кредитните/финансови институции да изискват всякакви релевантни данни за финансовото състояние на кредитополучателя, които да им позволят да вземат обосновано и информирано решение за отпускане на кредит.
•     От друга страна, се запазва отговорността на кредитополучателите да изискват от кредитодателя предоставяне на изчерпателна, навременна и достоверна информация за условията по кредита. .
•     С оглед повишаване качеството на информацията, която ЦКР предоставя на отчетните единици, регистъра дава възможност кредитните/ финансовите институции да получават данни за броя на извършените проверки в ЦКР и за съответните лица, направили проверките за определен период за кредитната задлъжнялост на физическо или на юридическо лице, което е или желае да стане страна по правоотношение с тях във връзка с получаване на кредит. Обръщаме внимание, че извършването на множество проверки за дадено физическо или юридическо лице, предшестващи отпускането на кредит се визуализира чрез справка в информационната система и може да бъде ясна индикация, че лицето кандидатства за кредит пред няколко институции едновременно.
•     В ЦКР данни подават различни по своя характер и обем дейност отчетни единици, като следва да се отбележи, че обемите на кредитните портфейли варират от 1 брой до 460 хил. броя кредити при финансовите институции по чл. 3a от Закона за кредитните институции, а при кредитните институции от 24 броя до 960 хил. броя кредити (данните са към отчетен период 31.08.2024 г).
•     В допълнение бихме искали да отбележим, че постъпващите в БНБ сигнали са различни по своята проблематика и се отнасят до различни аспекти от функционирането на кредитния процес. Към настоящия момент в БНБ е налична информация за подобен казус на отразения в репортажа на „Нова телевизия“ от 11 октомври 2024 г., който обаче датира от 2022 г. За разлика от настоящия, в сигнала от 2022 г. се посочва, че лицето е било принуждавано чрез заплахи да кандидатства за кредити пред различни институции, които впоследствие са отпуснати и усвоени в рамките на няколко дни.
•     Не на последно място Ви информираме, че БНБ, кредитните и финансовите институции периодично обменят информация и съгласуват функционалности и доработки за информационната система на ЦКР, които да повишат сигурността на информацията и да подобрят инструментариума на кредитния процес, както за институциите, така и за самите кредитополучатели.